Кредит без отказа

Какие бывают просрочки

Как известно, все коммерческие банки руководствуются в своей работе постановлениями и нормативными актами Национального банка Украины. Согласно постановлению НБУ о формировании резервов, кредитные менеджеры обязаны проверять состояние обслуживания долга заемщиками и в зависимости от числа просроченных дней делить их на категории риска. На сегодня существуют такие виды обслуживания долга:

• высокое – просрочка до 3 дней или ее отсутствие;
• хорошее – просрочка до 7 дней;
• удовлетворительное – допускается не погашение кредита на срок до 14 дней;
• слабое – кредит не погашается в течение одного месяца;
• неудовлетворительное – непогашение кредита больше 30 дней.

Резервы формируются только под операции с плохим обслуживанием задолженности. Если просрочки нет, банк не формирует страховой резерв.

В отличие от банковских учреждений, микрофинансовые организации не подчиняются требованиям Национального банка, не резервируют средства на отдельном счете, а значит, не отвлекают деньги из оборота. 

Просрочка и кредитная история

Не вовремя погашенный кредит характеризует заемщика как ненадежного. При этом просрочка бывает разная: краткосрочная от 3 до 7 дней не означает серьезных проблем, непогашенная задолженность более 10 дней уже говорит об ухудшении платежной дисциплины клиента.   

На кредитную историю заемщика влияет не только количество дней просроченного кредита, но и частота возникновения просрочки. Одноразовые ситуации, когда человек допускает несвоевременное погашение кредита, не являются критичными. При последующем обращении в банк или МФО, необходимо будет объяснять причины, по которым случилась задержка выплаты долга. 

Те ситуации, когда просрочка возникает часто, говорят о серьезных проблемах в финансовом состоянии клиента. Банки информацию о таких «проколах» вносят в Бюро кредитных историй. После этого новые заявки физического лица на получение займа могут быть отклонены.  

МФО не так критичны в своей оценке финансовых рисков, как банковские учреждения, и могут закрывать глаза на факты просрочки в истории клиента. При этом таким заемщикам устанавливают процентные ставки, на порядок выше стандартных. 

Бюро кредитных историй

Специальные базы данных, в которых хранится информация о заемщиках и качестве их обслуживания долга, называются бюро кредитных историй. Каждый банк обязан передавать информацию о своих клиентах и том, как они погашают кредиты, в подобные организации.

Минус этой идеи – на территории Украины нет одного централизованного бюро. На сегодня действует около девяти организаций, которые накапливают информацию о физических лицах-заемщиках.  

Банки и МФО могут обращаться в разные бюро или же иметь свое собственное.

Отсутствие одной базы с актуальной информацией снижает эффективность проверки новых клиентов, обращающихся с заявкой на кредит.

Как правило, в бюро подаются следующие данные:

• размер займа;
• сроки погашения;
• просрочка;
• количество невыполненных обязательств.

Реструктуризация как способ закрытия просрочки

Обычно в кредитных договорах предусматриваются штрафные санкции для клиентов за несвоевременное погашение тела кредита или процентов. Это ведет только к увеличению суммы финансовых затрат заемщика. По этой причине специалисты рекомендуют обращаться в банк сразу, как только есть понимание о возможных проблемах с возвратом средств.

Банки в таких ситуациях идут навстречу клиентам и реструктуризируют долг. Происходит это несколькими способами:

• продлением срока действия договора;
• снижением суммы ежемесячных выплат;
• снижением процентной ставки.

Основная задача такой процедуры – снижение нагрузки на заемщика.

Можно ли получить кредит с плохой историей кредитования

Взять кредит в банке людям с испорченной историей кредитования практически нереально.

В таких случаях можно пробовать обращаться в финансовые организации, которые практикуют микрокредитование на потребительские цели. Компании Kltcredit или Mycredit выдают займы физическим лицам с проблемной кредитной историей. Максимум можно рассчитывать на 30 000 грн. сроком до 30 дней. Процентная ставка при этом также максимальная – от 1,3% ежедневно.

Компании Kltcredit или Mycredit выдают займы физическим лицам с проблемной кредитной историей. Максимум можно рассчитывать на 30 000 грн. сроком до 30 дней. Процентная ставка при этом также максимальная – от 1,3% ежедневно.