При оформлении кредита мало кто задумывается о том, что у него могут возникнуть проблемы с погашением. Каждый заемщик уверен в том, что вовремя вернет долг и выплатит проценты по нему. К сожалению, не редки случаи, когда в планы вмешиваются форс-мажорные обстоятельства и платить по своим обязательствам становится проблематично или невозможно. В связи с этим возникают просрочки, задолженность накапливается, кредитная история портится. Но это совершенно не значит, что физическому лицу, допустившему просрочку, не понадобятся деньги в будущем. Именно поэтому и появилась такая услуга, как кредитование лиц с плохой кредитной историей
Gofingo
Credit365
Позичка
Zaplatka
Аlex Credit
SOS Credit
Как известно, все коммерческие банки руководствуются в своей работе постановлениями и нормативными актами Национального банка Украины. Согласно постановлению НБУ о формировании резервов, кредитные менеджеры обязаны проверять состояние обслуживания долга заемщиками и в зависимости от числа просроченных дней делить их на категории риска. На сегодня существуют такие виды обслуживания долга:
Резервы формируются только под операции с плохим обслуживанием задолженности. Если просрочки нет, банк не формирует страховой резерв.
В отличие от банковских учреждений, микрофинансовые организации не подчиняются требованиям Национального банка, не резервируют средства на отдельном счете, а значит, не отвлекают деньги из оборота.
Не вовремя погашенный кредит характеризует заемщика как ненадежного. При этом просрочка бывает разная: краткосрочная от 3 до 7 дней не означает серьезных проблем, непогашенная задолженность более 10 дней уже говорит об ухудшении платежной дисциплины клиента.
На кредитную историю заемщика влияет не только количество дней просроченного кредита, но и частота возникновения просрочки. Одноразовые ситуации, когда человек допускает несвоевременное погашение кредита, не являются критичными. При последующем обращении в банк или МФО, необходимо будет объяснять причины, по которым случилась задержка выплаты долга.
Те ситуации, когда просрочка возникает часто, говорят о серьезных проблемах в финансовом состоянии клиента. Банки информацию о таких «проколах» вносят в Бюро кредитных историй. После этого новые заявки физического лица на получение займа могут быть отклонены.
МФО не так критичны в своей оценке финансовых рисков, как банковские учреждения, и могут закрывать глаза на факты просрочки в истории клиента. При этом таким заемщикам устанавливают процентные ставки, на порядок выше стандартных.
Специальные базы данных, в которых хранится информация о заемщиках и качестве их обслуживания долга, называются бюро кредитных историй. Каждый банк обязан передавать информацию о своих клиентах и том, как они погашают кредиты, в подобные организации.
Минус этой идеи – на территории Украины нет одного централизованного бюро. На сегодня действует около девяти организаций, которые накапливают информацию о физических лицах-заемщиках.
Банки и МФО могут обращаться в разные бюро или же иметь свое собственное.
Отсутствие одной базы с актуальной информацией снижает эффективность проверки новых клиентов, обращающихся с заявкой на кредит.
Как правило, в бюро подаются следующие данные:
Обычно в кредитных договорах предусматриваются штрафные санкции для клиентов за несвоевременное погашение тела кредита или процентов. Это ведет только к увеличению суммы финансовых затрат заемщика. По этой причине специалисты рекомендуют обращаться в банк сразу, как только есть понимание о возможных проблемах с возвратом средств.
Банки в таких ситуациях идут навстречу клиентам и реструктуризируют долг. Происходит это несколькими способами:
Основная задача такой процедуры – снижение нагрузки на заемщика.
Взять кредит в банке людям с испорченной историей кредитования практически нереально.
В таких случаях можно пробовать обращаться в финансовые организации, которые практикуют микрокредитование на потребительские цели. Компании Kltcredit или Mycredit выдают займы физическим лицам с проблемной кредитной историей. Максимум можно рассчитывать на 30 000 грн. сроком до 30 дней. Процентная ставка при этом также максимальная – от 1,3% ежедневно.
Компании Kltcredit или Mycredit выдают займы физическим лицам с проблемной кредитной историей. Максимум можно рассчитывать на 30 000 грн. сроком до 30 дней. Процентная ставка при этом также максимальная – от 1,3% ежедневно.