МФО и банки перед тем, как предоставить деньги в долг, проводят проверку надежности заемщика и его возможности по погашению долга по специально разработанной схеме, так называемому скорингу. В его основу заложены такие параметры как кредитный рейтинг клиента, его способность платить по счетам, а также утвержденные нормы по кредитованию.
Узнаем о разновидностях банковского скоринга, способах поиска информации, а также методах повышения кредитоспособности.
История понятия
Суть всех скоринговых моделей примерно одинаковая и основывается на аналогичных параметрах расчета. Заключаются они в сопоставлении персональных данных клиента со статистическими данными. Основываясь на полученных цифрах, учреждение решает, возможно ли кредитование в каждом отдельном случае.
Первая скоринговая модель была придумана в 1941 г. финансистом Д. Дюраном. Он провел масштабное исследование, в результате которого вывел определенные рисковые факторы, каждому из которых присвоил соответствующий коэффициент.
На практике данная модель включает такие параметры отбора:
- возраст (чем старше человек, тем больше баллов ему начисляется);
- половая принадлежность (женщины имеют больший кредит доверия);
- период пребывания на одном месте (за каждый год проживания в одном регионе начисляется определенный балл);
- вид деятельности (государственные структуры и общественные компании имеют преимущества);
- профессиональная ориентация (чем ниже риск у рода деятельности, тем выше шанс поднять свой рейтинг);
- опыт работы (каждый последующий год занятости на одном месте добавляет баллы);
- дополнительные финансовые параметры (начисляются дополнительные очки за наличие счета в банке, депозиты, страховки, недвижимости).
Для того, что бы считаться кредитоспособным, необходимо набрать 1,25 очков в сумме.
Современные модели
Методика оказалось настолько востребованной, что сегодня без нее не обходится ни один банк. Более 90% финансовых учреждений по всему миру используют собственные скоринг-модели для расчета кредитоспособности клиентов. Современные технические возможности позволяет глубоко анализировать все параметры алгоритма и получать статистическую выборку.
Данные по сотне тысяч операций с самыми разными заемщиками показывают, что связь между социальным статусом человека и его благонадежностью подтверждается.
Кредитоспособность по-украински
В Украине финансовые учреждения для оценки кредитоспособность клиентов обращаются в УБКИ.
Бюро по запросу выдает информацию о любом физическом лице, которое когда-либо пользовалось услугами по кредитованию.
В отчете по каждому субъекту можно найти такие данные:
- ФИО;
- налоговый номер;
- пол;
- адрес проживания и регистрации;
- данные паспорта;
- информация о семейном положении;
- рейтинг кредитования от УБКИ (от 0 до 700, т.е. от «очень низкий» до «очень высокий»).
Также паспортные данные проверяются на предмет потери документов, а номер телефона просматривается среди скомпрометированных.
На основании полученной информации каждый банк самостоятельно решает выдавать деньги или нет.
Проверка рейтинга
Проверить историю и рейтинг на портале UBKI можно несколькими способами:
- отправив заявку по почте;
- через интернет на сайте;
- через мобильное приложение;
- с помощью меню Приват24;
- используя Sender-приложение.
Ответ по почте приходит бесплатно, за ответ на сайте придется заплатить 50 грн.